IT-Finanzierung
Kredit für Selbstständige: IT-Anschaffungen ohne Gehaltsnachweis finanzieren
Warum Banken bei Selbstständigen genauer hinsehen, welche Unterlagen tatsächlich verlangt werden, welche Kreditarten für Hardware infrage kommen und wie sich die Chancen auf eine Zusage verbessern lassen.
Von Redaktion SysKonnect aktualisiert am
Kurz gesagt
Statt eines Gehaltsnachweises zählen Jahresabschlüsse, aktuelle Auswertungen und Kontoumsätze. Zwei bis drei Jahre Selbstständigkeit sind bei vielen Banken die Schwelle. Wer vollständige Unterlagen und eine nachvollziehbare Begründung der Investition vorlegt, verkürzt das Verfahren erheblich.
Selbstständige bekommen Kredite nicht schwerer, weil sie weniger verdienen, sondern weil ihr Einkommen schwankt und schlechter prognostizierbar ist. Wer das weiß, kann den Antrag entsprechend vorbereiten - und das entscheidet in der Praxis mehr als der Zinssatz.
Was die Bank stattdessen prüft
Ohne Gehaltsnachweis stützt sich die Prüfung auf:
- Jahresabschlüsse oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen der letzten zwei bis drei Jahre
- aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung, damit das laufende Jahr eingeschätzt werden kann
- Steuerbescheide zur Bestätigung der Zahlen
- Kontoumsätze, weil sie zeigen, wie stabil Zahlungseingänge tatsächlich sind
- Auftragslage, wenn längerfristige Verträge bestehen
Vollständige Unterlagen sind der wirksamste Hebel: Nachforderungen kosten in der Regel mehr Zeit als die eigentliche Prüfung.
Passende Kreditarten für Hardware
Investitionskredit - der Regelfall für Server, Switches, Rechner und Verkabelung. Er wird auf die Nutzungsdauer abgestimmt und ist entsprechend zinsgünstig, Details unter Investitionskredit oder Konsumkredit.
Betriebsmittelkredit oder Kontokorrent - für laufende Ausgaben und zur Überbrückung, nicht für langlebige Anschaffungen. Der Zins ist deutlich höher.
Leasing - kommt ohne klassische Kreditprüfung im engeren Sinn aus, weil das Objekt beim Leasinggeber bleibt, siehe Leasing oder Kauf.
Händlerfinanzierung - schnell und unkompliziert bei kleineren Warenkörben, siehe Null-Prozent-Finanzierung.
Förderkredite - über die staatlichen Förderbanken, meist zinsvergünstigt und über die Hausbank beantragt. Der Weg dauert länger und lohnt sich vor allem bei größeren Vorhaben.
Was die Zusage wahrscheinlicher macht
Die Investition begründen. Ein Satz dazu, was die Anschaffung im Betrieb bewirkt - schnellere Abläufe, Ausfallsicherheit, Wegfall eines Dienstleisters -, macht aus einer Ausgabe eine Investition. Bei Netzwerktechnik ist die Redundanz ein gutes Argument: Zwei Ports statt einem heißen, dass ein defektes Kabel den Betrieb nicht anhält, siehe Dual-Port-Karten.
Laufzeit an die Nutzung koppeln. Netzwerkkomponenten laufen lange; eine zu kurze Laufzeit belastet die Anfangsjahre ohne Not.
Eigenanteil zeigen. Wer einen Teil selbst trägt, senkt das Risiko der Bank und damit den Zins.
Bestehende Verpflichtungen ordnen. Mehrere kleine Ratenkäufe wirken in der Prüfung ungünstiger als eine strukturierte Finanzierung.
Realistisch bleiben
Nicht jede Anschaffung muss finanziert werden. Kabel, einzelne Adapter und ein neuer Switch sind meist Beträge, bei denen der Aufwand einer Finanzierung in keinem Verhältnis steht. Interessant wird sie erst dort, wo eine ganze Ausstattung auf einmal erneuert wird.
Dieser Beitrag ordnet Finanzierungsformen ein und ersetzt keine Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung.
Häufige Fragen
Wie lange muss ich selbstständig sein, um einen Kredit zu bekommen?
Viele Banken setzen zwei bis drei abgeschlossene Geschäftsjahre voraus. Darunter ist eine Finanzierung meist nur mit Sicherheiten, einer Bürgschaft oder über Förderprogramme möglich.
Welche Unterlagen sollte ich bereithalten?
Jahresabschlüsse oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen der letzten zwei bis drei Jahre, aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung, Steuerbescheide, Kontoumsätze und eine kurze Beschreibung der geplanten Anschaffung.
Ist ein privater Ratenkredit für betriebliche Hardware zulässig?
Möglich ist es, sinnvoll oft nicht: Der Zins ist höher, und die steuerliche Zuordnung wird unübersichtlich. Für betriebliche Anschaffungen ist die betriebliche Finanzierung der sauberere Weg.